Как покупка криптовалюты через карту Тинькофф может обернуться проблемами?

Инвестировать деньги в криптовалюту через «Тинькофф» («Т-Банк») можно, используя карту банка. В настоящее время на платформе банка покупка криптовалюты не предусмотрена, но такая опция может появиться в конце 2025 года. Ведь TCS Group имеет мажоритарную долю в швейцарской Aximetria, которая предоставляет криптовалютные услуги европейским и азиатским клиентам. Однако до внедрения цифровых активов на платформу «Тинькофф» еще далеко, поэтому пользователи прибегают к альтернативным методам, не до конца осознавая риски.

Сейчас российские владельцы карт «Т-Банка» покупают криптовалюту через специализированные площадки:

Те, кто рекомендуют данные способы приобретения криптоактивов, практически не упоминают о рисках, дабы не спугнуть потенциальных клиентов. Для устранения пробела в этом вопросе, ниже рассмотрены основные нюансы, которые нужно знать новичкам.

Риски, связанные с биржами

До 2022 года напрямую с банковской карты рублями можно было пополнить большинство топовых площадок, таких как Binance, Bybit, HTX и другие. На бирже рубли можно было обменять на криптовалюту через спотовый рынок. Риски в данной схеме практически отсутствовали. Однако сейчас всё сводится к схеме peer-to-peer (P2P). Её логика заключается в том, что один человек отдаёт деньги, а другой – криптовалюту. В большинстве случаев процесс проходит в безналичной форме. Для простоты понимания мы отобразили схему работы P2P на изображении ниже.

Постоянные участники P2P-обмена (их называют мерчантами) раньше принимали деньги на свои карты, то есть по личным реквизитам. Однако банки блокируют карты таких людей за постоянные и необоснованные переводы, поэтому они стали использовать третьих лиц (дропов). Всё проходило гладко до тех пор, пока не появились случаи, где физические лица, использующие P2P на бирже, становились фигурантами административных или уголовных дел. Сейчас эта проблема стала массовой. Чаще всего проблемы у законопослушных граждан возникают при продаже токенов, где фигурирует схема «Треугольника». Пример работы такой схемы:

1. Например, пользователю требуется продать USDT за рубли, он заходит в P2P раздел биржи, где выбирает подходящее предложение. К несчастью, за этим предложением стоит мошенник.
2. Мошенник видит созданный запрос, одновременно запускает «уникальное» предложение по продаже мобильного телефона (или любого другого товара) с дисконтом в 30 или 50 процентов на одной из торговых площадок (чаще это Avito). На это предложение оперативно появляется покупатель. Мошенник просит его перевести деньги (обычно это задаток) на счет, который указал продавец USDT. Средства переводятся.
3. Так как деньги поступили на счет продавца USDT, он закрывает ордер на продажу криптовалюты. Мошенник добивается своего, получает токены и выводит их на свой кошелек.
4. Покупатель мобильного телефона, не получив оплаченный товар, обращается в полицию.
5. Со временем (через день, месяц или год) полиция находит получателя перевода по его реквизитам – обычного человека, который просто совершил сделку на P2P.
6. Немного смягчит ситуацию, если продавец USDT делал скрины при обмене и грамотно объяснит ситуацию полиции. Однако, в лучшем случае заставят вернуть деньги, а в худшем откроется уголовное дело.

О других подобных схемах можно узнать отсюда. Избежать таких случаев помогают характеристики мерчанта и отзывы о нем. Однако отзывы на биржах помогут не всегда и к этому нужно быть морально готовым, а лучше вообще избежать использования P2P.

Как видим, биржа не является гарантом прозрачности сделки, ведь в ней участвуют третьи лица, о которых неизвестно площадке.

Риски, связанные с обменниками

В 2025 году ряд криптовалютных инфлюенсеров стали рассказывать вполне реальные истории о рисках использования P2P на биржах, отговаривая свою аудиторию от данного способа. Аргументы обычно одинаковые: якобы МВД усиливает работу по привлечению участников (дропов, дроповодов, арбитражников и людей, использующих P2P) к ответственности по статье 187 УК РФ («Неправомерный оборот средств платежей»). Лидеры мнений упоминают, что безопаснее использовать наземные обменники, где задействован наличный оборот. В этой схеме действительно отпадает риск отправить деньги «не тем людям». Однако у этих инфлюенсеров всегда один мотив – перенаправить аудиторию на аффилированный с ними обменник и получать долю от дохода с оборота, умалчивая о его рисках.

Сейчас в России стали появляться «белые обменники», которые легально проводят операции по покупке и продаже криптовалюты. Можно прийти к ним в офис, открыть счёт, внести наличные средства или воспользоваться переводом с банка. Однако на март 2025 года их история насчитывает менее года, поэтому особого доверия у людей они пока не вызывают. Люди предпочитают выбирать обменники по рекомендациям знакомых, или находят их на специализированных мониторинговых площадках.

Основные риски покупки крипты у обменников:

Заключение

Покупка криптовалюты с банковских карт на данный момент доступна, время сделки обычно не затягивается дольше 15 минут. Однако всё больше стран вводят ограничения. Вероятно, по этому пути пойдёт и РФ, запретив сделки на зарубежных платформах.